El futuro de los rieles de pago: de SWIFT a stablecoins (y cómo elegir el adecuado para tu empresa)

¿Qué es un riel de pago y por qué es importante?

¿Te has preguntado alguna vez cómo viaja el dinero de un lugar a otro? Los rieles de pago son como las “autopistas” por donde circula el dinero, ya sea usando bancos, sistemas instantáneos o blockchain.

Elegir el riel correcto es clave porque de eso depende qué tan rápido llega tu pago, cuánto te cuesta, si puedes hacerlo en cualquier momento o solo en ciertos horarios, y qué tan fácil es para la otra persona recibirlo.

Hoy, que las empresas hacen negocios en varios países, el tema de los rieles de pago se ha vuelto súper estratégico.

De los bancos a la blockchain: cómo han cambiado los rieles de pago

SWIFT y los rieles bancarios tradicionales

¿Cómo funcionan?

SWIFT no mueve el dinero directamente, solo manda mensajes entre bancos. Cuando envías un pago internacional, tu banco le avisa al banco destino, y el dinero va pasando por varios bancos intermediarios. Cada paso suma validaciones y, claro, comisiones.

Ventajas

• Es el estándar mundial, lo usan miles de bancos.
• Muy seguro y regulado.
• Perfecto para mover grandes sumas entre bancos.

Desventajas

• Puede tardar de 1 a 5 días hábiles.
• Caro por comisiones y cambios de moneda.
• Solo funciona en horario bancario.
• Difícil saber dónde está tu dinero en el proceso.

Rieles modernos: RTP y pagos instantáneos (PIX, PSE, SPEI...)

¿Cómo funcionan?

Son sistemas que permiten transferencias inmediatas dentro de un país, gestionados por bancos centrales o cámaras de compensación.

Ventajas

• Pagos en segundos.
• Costos muy bajos o gratis.
• Disponibles 24/7.
• Muy usados por empresas, fintechs y personas.

Desventajas

• Solo funcionan dentro del país.
• Ambas partes deben tener cuenta bancaria local.
• Cada país tiene su propio sistema.
• No ayudan con pagos internacionales ni conversión de monedas.

Rieles cripto: stablecoins

¿Cómo funcionan?

Las stablecoins son criptos que valen igual que una moneda tradicional (por ejemplo, el dólar). Usan blockchain, así que el dinero viaja directo y rápido, sin bancos de por medio.

Ventajas

• Funcionan a nivel internacional.
• Pagos en segundos o minutos.
• Costos bajos.
• Disponibles siempre, sin importar el país o la hora.
• Puedes ver todo el recorrido del pago en la blockchain.
• Geniales para empresas que trabajan en varios países o monedas.

Desventajas

• Si la otra parte necesita moneda local, hay que convertir (off-ramp).
• Requieren algo de conocimiento técnico.
• Las reglas cambian según el país.
• Hay que cuidar bien las claves y wallets.

¿Cómo elegir el mejor riel para tu empresa?

Elegir el riel ideal depende de varios factores, no solo del destino del dinero. Hazte estas preguntas y considera lo siguiente:

1. ¿El pago es local o internacional?

• Si es local, los sistemas instantáneos (SPEI, PIX, PSE) suelen ser la mejor opción por rapidez y bajo costo.
• Si es internacional, evalúa entre SWIFT (más tradicional, seguro pero lento y costoso) y stablecoins (más ágil y económico, aunque requiere cierta curva de aprendizaje y puede tener retos regulatorios).

2. ¿Qué tan rápido necesitas que llegue el dinero?

• Si la urgencia es clave, los rieles instantáneos y stablecoins permiten pagos en minutos, incluso fuera de horario bancario.
• Si puedes esperar y necesitas máxima formalidad, SWIFT es opción.

3. ¿Buscas reducir costos?

• Las stablecoins y los pagos instantáneos suelen tener menores comisiones y mejor tipo de cambio que los bancos tradicionales.
• Considera también los costos ocultos: comisiones de intermediarios, conversiones y tiempo de personal dedicado a seguimiento de pagos.

4. ¿Qué moneda necesita tu contraparte?

• Si requiere moneda local, asegúrate de que exista un off-ramp confiable.
• Si acepta stablecoins o dólares digitales, el proceso es más directo y rápido.

5. ¿Qué tan transparente debe ser la operación?

• Blockchain ofrece trazabilidad total: puedes ver cada movimiento.
• SWIFT y bancos tradicionales tienen visibilidad limitada y pueden ser opacos en caso de problemas.

6. ¿Monto y frecuencia de los pagos?

• Para montos altos y pagos recurrentes, los rieles digitales y locales son más eficientes.
• Si son pagos únicos y grandes, SWIFT puede ser aceptable, pero considera el costo.

7. ¿Qué soporte y facilidad de integración necesitas?

• Evalúa si tu empresa cuenta con equipo técnico para integrar APIs o wallets.
• Plataformas como Koywe pueden ayudarte a automatizar y simplificar estos procesos, sin que debas ser experto en cripto o sistemas bancarios.

Muchas empresas combinan varios según el país, el tipo de operación o la urgencia. Así aprovechan lo mejor de cada uno y reducen los riesgos.

Ejemplos

1. Empresa que importa y paga proveedores en Asia

Imagina una empresa colombiana que importa electrónicos desde China. Si paga por SWIFT, el dinero pasa por varios bancos y puede tardar hasta cinco días, con comisiones y cambios de moneda en cada paso.

Además, es difícil rastrear en qué parte del trayecto está el dinero y, si hay un error, resolverlo puede tomar días. Esto puede retrasar la entrega de productos o generar incertidumbre en la relación comercial.

¿El resultado? Más velocidad, menos costos, mayor control y menos incertidumbre usando stablecoins: el proveedor recibe el monto exacto en minutos y puede convertirlo a su moneda local cuando lo necesite.

2. Empresa que paga freelancers en LATAM

Una startup en Miami contrata freelancers en Argentina, Chile y Perú. Si usa transferencias tradicionales, los pagos pueden tardar días y las comisiones reducen el monto recibido.

Con stablecoins, los freelancers reciben el pago en minutos, cualquier día y pueden decidir cuándo convertirlo a moneda local. Así, optimizan su ingreso y evitan problemas con los bancos.

¿El resultado? Pagos internacionales sin fricción, los freelancers reciben su dinero de inmediato y la empresa puede pagar 24/7 sin depender de horarios bancarios.

Conclusión

No hay un riel perfecto, sino el que mejor se adapta a lo que necesitas. A veces conviene la seguridad de los bancos, otras la velocidad de los sistemas instantáneos, y cada vez más, la flexibilidad de las stablecoins. Lo importante es conocer las opciones y combinarlas para que tu empresa opere sin trabas, esté donde esté.