Pagos en tiempo real en LATAM: qué son y cuáles son sus beneficios

Hasta hace algunos años, hacer un pago urgente un domingo en la noche era imposible porque se procesaba hasta el día siguiente. Algo similar ocurría cuando una empresa recibía el pago de un proveedor extranjero; podía tardar hasta días. Eso ha cambiado radicalmente con los pagos en tiempo real. Tanto las empresas como las personas se han visto beneficiadas.

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real o RTP (por sus siglas en inglés, real-time payments) son transferencias de dinero que se realizan de forma inmediata y 24/7.

Características

Procesamiento instantáneo

A diferencia de los métodos tradicionales, se procesa al instante. Así los movimientos se realizan en minutos en lugar de horas o días.

Disponibilidad 24/7/365

Las personas pueden realizar operaciones en cualquier día y hora. Y esto los convierte en una opción ideal para pagar.

Irrevocabilidad de transacciones

Otra característica relevante de los RTP es que son irrevocables, una vez que se liquida la operación y no se pueden revertir.

Usos comunes

Pagos entre personas (P2P)

Son los movimientos de dinero directos entre individuos, sin intermediarios comerciales. En Latinoamérica son el uso más popular de los sistemas.

Ejemplos:

• Dividir gastos (cena, viaje, renta compartida)
• Enviar dinero
• Pagar servicios informales
• Préstamos entre conocidos

Pagos a comercios (P2M/B2C)

Pagos que los consumidores realizan a negocios, tiendas físicas o en línea por sus productos o servicios.

Ejemplos:

• Restaurantes, farmacias
• Pago de servicios profesionales (médicos, abogados, consultores)
• Suscripciones y membresías
• Pago de servicios públicos (luz, agua, internet)

Pagos de nómina

Son las transferencias de salarios que hacen las empresas a los empleados. Con los real-time payments, este proceso tradicionalmente lento ahora es rápido.

Ejemplos:

• Pago quincenal/mensual de salarios
• Pago de bonos y comisiones
• Liquidaciones y finiquitos
• Reembolsos de gastos

Pagos de proveedores (B2B)

Son los pagos que se realizan entre empresas. Ya sea por bienes, servicios o materias primas. Muchas empresas siguen usando métodos tradicionales y estas transacciones toman días en reflejarse.

Ejemplos:

• Pago a proveedores y distribuidores
• Servicios profesionales (contabilidad, legal, marketing)
• Servicios de logística y transporte

E-commerce y marketplaces

Pagos para compras en línea, plataformas de marketplace y aplicaciones de comercio electrónico.

Ejemplos:

• Compras en tiendas online (retail, moda, electrónica)
• Marketplaces
• Reservas, servicios de transporte o comida a domicilio

Ejemplos de sistemas RTP en Latinoamérica

México - SPEI

Creador y operador: Banco de México (Banxico)

Año de lanzamiento: 2004

¿Cómo funciona?

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) permite realizar transferencias interbancarias en tiempo real, se opera 24/7/365 y se hace mediante el uso de CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dígitos.

Ha implementado Dimo (lanzado en 2023), herramienta para vincular el número celular y así usarlo para recibir transferencias. Y CoDi (lanzado en 2019), con la que se pueden realizar cobros y pagos desde el celular.

Brasil - PIX

Creador y operador: Banco Central do Brasil (BCB)

Año de lanzamiento: 2020

¿Cómo funciona?

PIX permite transferencias instantáneas 24/7 entre cuentas bancarias usando diferentes identificadores: Chave PIX, código QR (estático o dinámico), Copia y pega (código para transferencias).

Según datos del Banco de Brasil, Pix es usado por el 76.4% de la población brasileña, convirtiéndose en el método de pago más usado en el país.

Colombia - Transfiya

Creador y operador: ACH Colombia

Año de lanzamiento: 2019

¿Cómo funciona?

Con Transfiya los colombianos pueden hacer transferencias inmediatas entre bancos diferentes, usar el número de celular, email o número de cuenta y tiene una disponibilidad 24/7.

En Octubre de 2025, el Banco de la República de Colombia lanzó Bre-B, este sistema permite enviar y recibir dinero de forma inmediata, conectando el sistema financiero del país bajo una misma infraestructura.

Argentina - Transferencias Inmediatas

Creador y operador: Banco Central de la República Argentina (BCRA)

Año de lanzamiento: 2019

¿Cómo funciona?

El sistema posibilita: las transferencias 24/7 entre cuentas bancarias, uso de CBU o CVU e integración con billeteras digitales como Mercado Pago y Ualá, integración mediante API para instituciones financieras.

Perú - Yape

Creador y operador: Banco de Crédito del Perú (BCP)

Año de lanzamiento: 2017

¿Cómo funciona?

Inicialmente era una billetera digital vinculada a una cuenta del BCP, pero ahora acepta cuentas de distintos bancos. Se pueden realizar transferencias entre personas de forma instantánea y usando un número de celular. También permite realizar pagos con QR en comercios.

Beneficios para las personas

Inmediatez

Los pagos en tiempo real se procesan en segundos. Puedes enviar dinero en una emergencia o recibir un pago un sábado y usarlo al instante, por eso las personas se han beneficiado con ellos.

Disponibilidad 24/7

Funcionan todo el día, todos los días. Puedes hacer una transferencia un domingo, un día feriado o a medianoche, sin depender del horario bancario. Lo que resulta ideal sobre todo para situaciones donde hay urgencia o prisa.

Seguridad y trazabilidad

Con autenticación biométrica, encriptación y monitoreo en tiempo real, las transferencias RTP son hasta 100 veces más seguras que las de tarjeta. Además, cada pago queda registrado con comprobante digital.

Beneficios para los negocios

Liquidez inmediata

Las empresas reciben el dinero en segundos, sin esperar días como con las tarjetas. Esto mejora el flujo de caja, reduce la necesidad de crédito y permite que puedan reinvertir más rápido.

Menores costos operativos

Las comisiones son mucho más bajas, en el artículo "Brazil's Pix payments are killing cash. Are credit cards next?" de Reuters se menciona que una transacción en Pix cuesta en promedio de 0,22%, mientras que las comisiones de las tarjetas están entre el 1-2%

Menos fraude y contracargos

Los pagos son irrevocables y seguros. Así las empresas evitan pérdidas por contracargos, disputas o fraudes comunes en transacciones con tarjeta.

El “presente” de los pagos

Los pagos en tiempo real están transformando la forma en que personas y empresas gestionan su dinero en Latinoamérica.

Desde el éxito de PIX en Brasil hasta la trayectoria de SPEI en México, estos sistemas están democratizando los servicios financieros, reduciendo costos y mejorando la liquidez de millones de negocios. La tendencia es clara: los pagos instantáneos 24/7 con bajas comisiones ya son el nuevo estándar. Para las empresas que operan en varios países, integrar RTP no es una opción, es una necesidad para seguir siendo competitivas.

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